Oluja Éowyn. Vraćanje pristupa gotovini na dnevni red

U vrijeme pisanja (siječanj) Irska se i dalje bori s dosad neviđenom razinom infrastrukturne štete na svojoj električnoj, vodovodnoj i telekomunikacijskoj mreži koju je uzrokovala oluja Éowyn.

Medijskim eterom dominira rastuća razina javne i političke frustracije, popraćena zahtjevima za odgovornošću u vezi s vremenom koje je potrebno državnim i poludržavnim agencijama da uspostave pristup vitalnim komunalnim uslugama.

Dok je 635 000 objekata djelomično ili potpuno obnovljeno, više od 100 00 objekata, uključujući tvrtke, farme i domove i dalje ostaje bez struje više od tjedan dana nakon događaja, s naznakama da bi moglo biti početkom veljače prije normalne usluge razine nastaviti.

Jedno od pitanja koje se ponovno pojavilo usred ovog zbora kritika i osuda usredotočeno je na krhkost pristupa elektroničkim plaćanjima i povezanu važnost zadržavanja i zaštite pristupa gotovini kao obliku plaćanja za robu i usluge.

Velika potražnja za održavanjem pristupa gotovini ostala je stabilna u Irskoj tijekom posljednjih godina, iako je došlo do paralelnog i dramatičnog ubrzanja preferencija potrošača prema digitalnom plaćanju.

Doista, Anketa potrošačkog bankarstva koju je provelo irsko Ministarstvo financija 2022. pokazala je da je gotovina preferirani način plaćanja za jednu od pet osoba. Stopa preferiranja bila je još viša za osobe u dobi od 55 i više godina.

Statistika Središnje banke Irske također otkriva da je u 2023. ukupna vrijednost kartičnih transakcija u Irskoj iznosila preko 90 milijardi eura. To je u usporedbi s 13 milijardi eura vrijednim povlačenjem gotovine u istom razdoblju.

Razina potražnje za gotovinom u Irskoj slična je onoj u drugim jurisdikcijama u eurozoni. Studija ECB-a o stavovima potrošača u europodručju o plaćanju (SPACE12), provedena prije početka pandemije COVID-a, pokazala je da potrošači još uvijek pretežno koriste gotovinu za fizička prodajna mjesta (POS) i međuosobne komunikacije (P2P). ) plaćanja pri čemu se 73% volumena POS i P2P transakcija obavlja korištenjem gotovine kao plaćanja .

Epizoda koja je postala utjelovljenjem osjetljivosti pitanja uključenih u irsku raspravu o ‘pristupu gotovini’ i razine nepovezanosti koja može postojati na političkoj i bankarskoj razini je odluka Allied Irish Bank (AIB) da javno objavi na 19. srpnja 2022. da je namjeravao podići bankomate, podići gotovinu i objekte za smještaj čekova iz 70 od svojih 170 podružnica diljem zemlje. Značajan broj od 70 poslovnica bio je smješten u ruralnim područjima koja su već bila nedovoljno pokrivena dostupnošću bankovnih i poštanskih ureda.

Razmjeri reakcije bili su toliki da je AIB bio prisiljen izvesti neugodno brzu reakciju, što je dovelo do preokreta politike samo tri dana kasnije, 22. srpnja.

Politička kontroverza također je uslijedila nakon što je otkriveno da su se dužnosnici Ministarstva financija sastali s AIB-om 15. srpnja, ali da su svi potpuno propustili predvidjeti javnu i političku želju da se zadrži pristup gotovini, dok su također propustili izvijestiti ministra financija sve do 18. srpnja ostavivši ga zaslijepljenog objavom.

Nema sumnje da je ova epizoda izravno doprinijela pregledu poslovanja s građanima u Ministarstvu financija koji je u studenom 2022. preporučio da se zakonodavstvo o pristupu gotovini izradi tijekom 2023.

Konkretno, revizija je preporučila da bi zakonodavstvo o pristupu gotovini:

“Zahtijevati od banaka koje ispunjavaju objektivne kriterije da osiguraju razuman pristup gotovini. Kriteriji „razumnog pristupa gotovini” bit će definirani u dogovoru sa Središnjom bankom i drugim dionicima, a početni cilj zakonodavstva bit će očuvanje pristupa na razinama iz prosinca 2022.; i Predvidjeti da kriterije može mijenjati ministar financija propisom, na temelju istraživanja i savjeta Središnje banke. To će omogućiti daljnji razvoj gotovinske infrastrukture kojom će se upravljati na pošten, uredan, transparentan i pravedan način za sve dionike.”

Međutim, tek u siječnju 2024. Opća shema zakona o pristupu gotovini konačno je objavljena s predzakonodavnim pregledom nacrta zakona od strane Zajedničkog odbora za financije, javne rashode i reforme irskog parlamenta, a Taoiseach je održan u veljači i ožujku 2024.

U svjetlu nerazmjernog utjecaja na ruralne zajednice, Zajednički odbor je na kraju trebao preporučiti da se uspostavi skupina za praćenje i pregled uključujući članstvo iz zajednice i dobrovoljnog sektora te da bi to trebalo osigurati mehanizam pomoću kojeg ranjive skupine mogu izraziti zabrinutost u vezi s pristupom gotovinska infrastruktura.

Dodatne ključne odredbe Općeg plana i naknadnog prijedloga zakona identificirane su u analizi Arthura Coxa. To uključuje:

Dok je prijedlog zakona u međuvremenu prestao važiti nakon raspuštanja prethodnog Dáila, novi Program za vladu o kojem se pregovaralo nakon općih izbora u studenom 2024. sadrži izričitu obvezu da se održi pristup gotovini i podrži njegovo daljnje prihvaćanje u našem gospodarstvu.

To je u skladu s gotovinskom strategijom Eurosustava, koju je dogovorilo 19 guvernera središnjih banaka eurozone i Izvršni odbor ECB-a u rujnu 2020.

Ova strategija priznaje temeljnu odgovornost Eurosustava i šireg bankarskog sektora za očuvanje “tri A” dostupnosti, pristupa i prihvaćanja gotovine.

Strategija dalje ocrtava što to znači u praksi:

Međutim, i dalje postoje sumnje oko toga koliko se dugo te obveze mogu vjerodostojno održati u svjetlu paralelne politike ECB-a za istraživanje provedbe digitalnog eura, čija je faza istrage pokrenuta 2021.

Ova je faza završila u listopadu 2023. kada je Upravno vijeće ECB-a odobrilo pokretanje dvogodišnje pripremne faze koja će trajati do 31. listopada 2025., a koja je osmišljena da „postavi temelje za potencijalno izdavanje digitalnog eura” od strane “dovršavanje pravilnika o digitalnom euru.”

Europska komisija također je objavila svoj “Paket jedinstvene valute” koji postavlja zakonodavni okvir za uspostavu digitalnog eura.

ECB tvrdi da će digitalni euro uvijek nadopunjavati, a ne zamijeniti gotovinu, “ponuditi pojedinačnim korisnicima više slobode izbora pružajući sigurno i pristupačno rješenje plaćanja.”

Politika se provodi i zbog uvjerenja ECB-a da bi digitalni euro “ojačao europski monetarni suverenitet i smanjio našu ovisnost o velikim, neeuropskim privatnim pružateljima usluga plaćanja koji trenutno dominiraju europskim krajolikom.”

Međutim, potencijalne opasnosti digitalnog eura su akutne. To uključuje stvarni rizik da bi dominacija i doseg ECB-a i banaka općenito mogli dovesti do prikrivene marginalizacije gotovine, prisiljavajući ljude na oblik plaćanja koji inače ne bi odabrali. Zabrinutost u vezi s privatnošću također se javlja jer digitalnim praćenjem može biti potkopana sposobnost pojedinaca da očuvaju financijsku privatnost. Također postoje jasni izazovi oko toga kako održati pristup digitalnom plaćanju nakon događaja kao što su nestanci struje, kibernetički napadi ili za zajednice bez ili s lošom internetskom vezom.

Bez obzira na razgovore ECB-a o “potencijalnom izdavanju digitalnog eura”, čini se više nego vjerojatnim da će EU i Irska usvojiti politiku digitalnog eura u nekom trenutku nakon 2025. Doista, Središnja banka Irske već je pohvalila digitalni euro u informativnoj bilješci za Dáilov financijski odbor za 2024.:

„Iz perspektive potrošača, digitalni euro ponudio bi univerzalno prihvaćeno digitalno sredstvo plaćanja koje se može koristiti besplatno, u cijelom europodručju, za plaćanja u trgovinama, online ili od osobe do osobe. Iz perspektive trgovaca, digitalni euro, kao istinsko paneuropsko rješenje, mogao bi pružiti lakšu i jeftiniju alternativu trenutačno fragmentiranom okruženju plaćanja u kojem trgovci posluju.”

Međutim, na horizontu su olujni oblaci koji ukazuju na problematičniji put do digitalnog raja koji predlaže ECB.

Prvi pokazatelji toga mogu se vidjeti u javnom savjetovanju Europske komisije 2022. Ogromna većina od 16 299 odgovora građana EU-a usprotivila se usvajanju digitalnog eura navodeći kao razlog gubitak privatnosti u njihovim transakcijama, vladinu kontrolu.

Odbor za ekonomska pitanja Europskog parlamenta također je izrazio zabrinutost zbog troškova implementacije digitalne valute i neuspjeha ECB-a da jasno ocrta koju bi dodatnu korist građani mogli dobiti od digitalnog eura.

Jedna je stvar jasna – građani EU-a, bili oni u Irskoj ili drugdje, nisu pokazali strpljenja za sustav plaćanja koji se urušava kada dođe do kvara na električnim mrežama. Iz tog razloga, vjerojatno je da će se sklonost gotovini nastaviti po istim visokim stopama kojima smo svjedočili u povijesti. Mjera u kojoj EU/ECB to poštuje možda ipak otkriva koliko je istinska predanost građanima za komplementarnim oblicima zakonitog plaćanja, posebno kada se suoče s moćnim i sveprisutnim bankarskim i financijskim lobijem.