Бурата Éowyn. Враќање на пристапот до готовина на агендата

Во моментот на пишување (јануари) Ирска продолжува да се бори со невидено ниво на инфраструктурна штета на нејзините мрежи за електрична енергија, вода и телекомуникации предизвикани од бурата Éowyn.

Во медиумските бранови доминираат зголемени нивоа на јавна и политичка фрустрација, придружена со барања за одговорност во однос на времето што им е потребно на државните и полудржавните агенции да го вратат пристапот до виталните комунални услуги.

Додека 635.000 простории се обновени до делумно или целосно, повеќе од 100.000 простории, вклучувајќи бизниси, фарми и домови остануваат без струја повеќе од една недела по настанот, со индикации дека можеби е почетокот на февруари пред нормална услуга нивоата се обновуваат.

Едно од прашањата што повторно се појави во текот на овој хор од критики и осуди се фокусира на кревкоста на пристапот до електронските плаќања и поврзаната важност на задржување и заштита на пристапот до готовина како форма на плаќање за стоки и услуги.

Високата побарувачка за одржување пристап до готовина остана стабилна во Ирска во последниве години, иако имаше паралелно и драматично забрзување во преференциите на потрошувачите кон дигиталните плаќања.

Навистина, Анкета за потрошувачко банкарство спроведена од Одделот за финансии на Ирска во 2022 година покажа дека готовината е претпочитан начин на плаќање за едно од пет лица. Стапката на предност беше уште поголема за лицата на возраст од 55 и повеќе години.

Статистиката на Централната банка на Ирска, исто така, открива дека во 2023 година вкупната вредност на трансакциите со картички во Ирска изнесувала над 90 милијарди евра. Ова се споредува со повлекување готовина во вредност од 13 милијарди евра за истиот период.

Нивото на побарувачка за готовина во Ирска е слично на она на другите јурисдикции низ еврозоната. Студијата на ЕЦБ за платежните ставови на потрошувачите во евро-зоната (SPACE12), спроведена пред почетокот на пандемијата на КОВИД, покажа дека потрошувачите сè уште претежно користат готовина за физичко продажно место (ПОС) и личност до личност (P2P). ) плаќања со 73% од обемот на POS и P2P трансакции извршени со готовина како плаќање.

Епизода што дојде да ја олицетвори чувствителноста на прашањата вклучени во ирската дебата за „пристап до готовина“ и нивото на исклучување што може да постои на политичко и банкарско ниво е одлуката на Allied Irish Bank (AIB) јавно да објави на 19 јули 2022 година дека има намера да подигне банкомат, подигање готовина и чек сместувачки капацитети од 70 од нејзините 170 филијали на национално ниво. Значителен број од 70-те филијали беа лоцирани во рурални области кои веќе беа недоволно опслужени поради достапноста на банкарските и поштенските продажни места.

Толку беше размерот на реакцијата што АИБ беше притисната да изврши срамно брз волт-фајс, што доведе до пресврт на политиката само три дена подоцна на 22 јули.

Политички контроверзии, исто така, се појавија откако беше откриено дека додека претставниците на Одделот за финансии се сретнале со АИБ на 15 јули, сите тие целосно не успеале да ја предвидат јавната и политичката желба да го задржат пристапот до паричните средства, додека исто така не го информирале министерот за финансии до 18 јули оставајќи го заслепени од објавата.

Може да има мало сомневање дека епизодата директно придонесе за Прегледот на банкарството на мало од Министерството за финансии, кој препорача во ноември 2022 година законодавството за пристап до готовина да се развие во текот на 2023 година.

Поточно, прегледот препорача дека законодавството за пристап до готовина ќе:

„Банките кои исполнуваат објективни критериуми бараат да обезбедат разумен пристап до готовина. Критериумите за „разумен пристап до готовина“ ќе бидат дефинирани во консултација со Централната банка и другите засегнати страни и првичната цел на законодавството ќе биде да се зачува пристапот на нивоата од декември 2022 година; и Да се ​​обезбеди дека критериумите може да ги менува министерот за финансии со регулатива, врз основа на истражување и совети од Централната банка. Ова ќе овозможи понатамошната еволуција на инфраструктурата за готовина да се управува на фер, уреден, транспарентен и правичен начин за сите засегнати страни“.

Сепак, дури во јануари 2024 година, на крајот беше објавена Општа шема за пристап до готовина законодавство со предзаконодавно испитување на нацрт-законот од Мешовитиот комитет за финансии, јавни расходи и реформи на ирскиот парламент и Taoiseach што се одржа во февруари и март. 2024 година.

Со оглед на несразмерното влијание врз руралните заедници, Мешовитиот комитет требаше на крајот да препорача да се формира група за мониторинг и преглед вклучувајќи членство од заедницата и волонтерскиот сектор и дека тоа треба да обезбеди механизам со кој ранливите групи можат да покренат загриженост во врска со пристапот до готовинска инфраструктура.

Дополнителни клучни одредби од Општата шема и последователниот предлог-закон се идентификувани во анализата на Артур Кокс. Тие вклучуваат:

Додека Законот оттогаш истече по распуштањето на претходниот Даил, новата програма за влада за која се преговараше по општите избори во ноември 2024 година содржи експлицитна заложба да се одржи пристапот до готовина и да се поддржи нејзиното континуирано прифаќање во нашата економија.

Ова е во согласност со Стратегијата за готовина на Евросистемот, договорена од 19-те гувернери на евроцентралните банки и Извршниот одбор на ЕЦБ во септември 2020 година.

Оваа Стратегија ја признава основната одговорност за Евросистемот и поширокиот банкарски сектор да ги заштитат „трите А“ за достапност, пристап и прифаќање на готовина.

Стратегијата дополнително опишува што значи тоа во пракса:

Сепак, постојат сомнежи околу тоа колку долго овие обврски може веродостојно да се одржуваат во светло на паралелната политика на ЕЦБ за истражување на имплементацијата на дигиталното евро, чија фаза на истрага беше започната во 2021 година.

Оваа фаза заврши во октомври 2023 година кога Управниот совет на ЕЦБ го одобри започнувањето на двегодишната подготвителна фаза која ќе трае до 31 октомври 2025 година, а која е дизајнирана да ги „постави основите за потенцијалното издавање на дигитално евро“ од „Завршување на правилникот за дигитално евро“.

Европската комисија, исто така, го објави својот „Единствен валутен пакет“, кој ја утврдува законодавната рамка за воспоставување на дигиталното евро.

ЕЦБ тврди дека дигиталното евро секогаш ќе го надополнува и нема да го замени готовината, „да им понуди на индивидуалните корисници поголема слобода на избор преку обезбедување на сигурно и достапно решение за плаќање“.

Политиката се спроведува и поради верувањето на ЕЦБ дека дигиталното евро „ќе го зајакне монетарниот суверенитет на Европа и ќе ја намали нашата зависност од големите, неевропски приватни даватели на плаќања кои моментално доминираат во европскиот пејзаж“.

Сепак, потенцијалните опасности од дигиталното евро се акутни. Тие вклучуваат реален ризик дека доминацијата и досегот на ЕЦБ и банките генерално може на крајот да доведат до скришум маргинализација на готовината, присилувајќи ги луѓето на начин на плаќање што вообичаено не би го избрале. Загриженоста за приватноста, исто така, произлегува од тоа што способноста на поединците да одржуваат финансиска приватност може да биде поткопана преку дигитално следење. Исто така, постојат јасни предизвици околу тоа како да се одржи пристапот до дигитални плаќања по настани како што се прекини на електрична енергија, сајбер-напади или за заедниците без или слаба интернет конекција.

Без оглед на разговорите од ЕЦБ за „потенцијалното издавање на дигитално евро“, се чини повеќе од веројатно дека ЕУ и Ирска ќе усвојат политика за дигитално евро во одреден момент по 2025 година. Навистина, Централната банка на Ирска веќе го пофали дигитално евро во брифинг за 2024 година до Комитетот за финансии на Даил:

„Од перспектива на потрошувачите, дигиталното евро би понудило универзално прифатено дигитално платежно средство кое може да се користи бесплатно, низ целата еврозона, за плаќања во продавници, онлајн или од човек на човек. Од перспектива на трговците, дигиталното евро, како навистина паневропско решение, може да обезбеди полесна и поевтина алтернатива на моментално фрагментираниот пејзаж на плаќања во кој работат трговците“.

Сепак, на хоризонтот има бури облаци, кои укажуваат на попроблематична патека до дигиталниот рај што ја предлага ЕЦБ.

Раните индикации за ова може да се видат на јавните консултации на Европската комисија во 2022 година. Огромно мнозинство од 16.299 одговори од граѓаните на ЕУ се спротивставија на усвојувањето на дигитално евро, наведувајќи го губењето на приватноста во нивните трансакции, владината контрола.

Комитетот за економски прашања на Европскиот парламент, исто така, изрази загриженост за трошоците за имплементација на дигитална валута и неуспехот на ЕЦБ јасно да наведе каква дополнителна корист можат да добијат граѓаните од дигиталното евро.

Едно е јасно – граѓаните на ЕУ, без разлика дали се во Ирска или на друго место, не покажаа трпение за системот на плаќања што пропаѓа кога ќе се прекине електричната мрежа. Поради оваа причина, веројатно е дека претпочитањето за готовина ќе продолжи со истите високи стапки како што беше историски сведок. Степенот до кој ЕУ/ЕЦБ го почитува ова може да открие колку е вистинска нејзината посветеност на волјата на луѓето за комплементарни форми на законско средство за плаќање, особено кога тие се соочени со моќно и сеприсутно банкарско и финансиско лоби.