Storm Éowyn. Przywrócenie dostępu do gotówki do agendy

W chwili pisania tego tekstu (styczeń) Irlandia nadal zmaga się z bezprecedensowym poziomem uszkodzeń infrastruktury sieci elektrycznej, wodnej i telekomunikacyjnej spowodowanych przez huragan Éowyn.

W mediach dominuje rosnący poziom frustracji publicznej i politycznej, któremu towarzyszą żądania odpowiedzialności za czas potrzebny agencjom państwowym i półpaństwowym na przywrócenie dostępu do kluczowych mediów.

Podczas gdy 635 000 obiektów zostało przywróconych w częściowym lub całkowitym stopniu, ponad 100 000 kolejnych obiektów, w tym firm, gospodarstw rolnych i domów, nadal pozostaje bez zasilania ponad tydzień po zdarzeniu, z oznakami, że może to być początek lutego, zanim normalny poziom usług zostanie wznowiony.

Jedną z kwestii, która ponownie pojawiła się w tym chórze krytyki i potępienia, jest kruchość dostępu do płatności elektronicznych i związane z tym znaczenie zachowania i ochrony dostępu do gotówki jako formy płatności za towary i usługi.

Wysoki popyt na utrzymanie dostępu do gotówki utrzymywał się w Irlandii na stałym poziomie w ostatnich latach, nawet pomimo równoległego i dramatycznego przyspieszenia preferencji konsumentów w kierunku płatności cyfrowych.

Rzeczywiście, badanie bankowości konsumenckiej przeprowadzone przez irlandzki Departament Finansów w 2022 r. wykazało, że gotówka była preferowaną metodą płatności dla jednej na pięć osób. Wskaźnik preferencji był jeszcze wyższy w przypadku osób w wieku 55 lat i starszych.

Statystyki Centralnego Banku Irlandii ujawniają również, że w 2023 r. łączna wartość transakcji kartowych w Irlandii wyniosła ponad 90 mld euro. Dla porównania, w tym samym okresie wartość wypłat gotówki wyniosła 13 miliardów euro.

Poziom popytu na gotówkę w Irlandii jest podobny do poziomu w innych jurysdykcjach w strefie euro. Badanie EBC na temat postaw płatniczych konsumentów w strefie euro (SPACE12), przeprowadzone przed wybuchem pandemii COVID, wykazało, że konsumenci nadal używają głównie gotówki do fizycznych punktów sprzedaży (POS) i płatności między osobami (P2P), przy czym 73% wolumenu transakcji POS i P2P przeprowadzanych jest przy użyciu gotówki jako płatności.

Epizodem, który stał się uosobieniem wrażliwości kwestii związanych z irlandzką debatą na temat „dostępu do gotówki” oraz poziomu rozdźwięku, jaki może istnieć na poziomie politycznym i bankowym, jest decyzja Allied Irish Bank (AIB) o publicznym ogłoszeniu w dniu 19 lipca 2022 r., że zamierza wycofać bankomaty, wypłaty gotówki i możliwości realizacji czeków z 70 ze 170 oddziałów w całym kraju. Znaczna liczba z tych 70 oddziałów znajdowała się na obszarach wiejskich, na których dostępność placówek bankowych i pocztowych była już niewystarczająca.

Skala reakcji była tak duża, że AIB zostało zmuszone do wykonania żenująco szybkiej wolty, co doprowadziło do odwrócenia polityki zaledwie trzy dni później, 22 lipca.

Kontrowersje polityczne pojawiły się również po tym, jak ujawniono, że podczas gdy urzędnicy Departamentu Finansów spotkali się z AIB 15 lipca, wszyscy oni zupełnie nie przewidzieli publicznego i politycznego pragnienia utrzymania dostępu do instrumentów gotówkowych, a także nie poinformowali Ministra Finansów do 18 lipca, pozostawiając go w ślepym zaułku.

Nie ma wątpliwości, że ten epizod bezpośrednio przyczynił się do tego, że w listopadzie 2022 r. Departament Finansów zalecił opracowanie w 2023 r. przepisów dotyczących dostępu do gotówki.

W szczególności w przeglądzie zalecono, aby przepisy dotyczące dostępu do gotówki

„Zobowiązanie banków spełniających obiektywne kryteria do zapewnienia rozsądnego dostępu do gotówki. Kryteria „rozsądnego dostępu do gotówki” zostaną określone w porozumieniu z Bankiem Centralnym i innymi zainteresowanymi stronami, a początkowym celem przepisów będzie utrzymanie dostępu na poziomie z grudnia 2022 r.; oraz zapewnienie, że kryteria mogą zostać zmienione przez Ministra Finansów w drodze rozporządzenia, w oparciu o badania i porady Banku Centralnego. Pozwoli to na zarządzanie dalszą ewolucją infrastruktury gotówkowej w sposób uczciwy, uporządkowany, przejrzysty i sprawiedliwy dla wszystkich zainteresowanych stron”.

Jednak dopiero w styczniu 2024 r. ostatecznie opublikowano ogólny system dostępu do środków pieniężnych, a przedlegislacyjna kontrola projektu ustawy przez irlandzki parlament Wspólny Komitet ds. Finansów, Wydatków Publicznych i Reform oraz Taoiseach odbyła się w lutym i marcu 2024 r.

W świetle nieproporcjonalnego wpływu na społeczności wiejskie Wspólny Komitet miał ostatecznie zalecić utworzenie grupy monitorującej i przeglądowej, w tym członków z sektora społeczności i wolontariatu, oraz że powinien on zapewnić mechanizm, za pomocą którego grupy szczególnie wrażliwe mogą zgłaszać obawy związane z dostępem do infrastruktury gotówkowej.

W analizie przeprowadzonej przez Arthur Cox zidentyfikowano dodatkowe kluczowe postanowienia systemu ogólnego i późniejszego projektu ustawy. Obejmują one:

Chociaż ustawa wygasła po rozwiązaniu poprzedniej Dáil, nowy program rządowy wynegocjowany w następstwie wyborów powszechnych w listopadzie 2024 r. zawiera wyraźne zobowiązanie do utrzymania dostępu do gotówki i wspierania jej dalszej akceptacji w naszej gospodarce.

Jest to zgodne ze strategią gotówkową Eurosystemu, uzgodnioną przez 19 prezesów banków centralnych euro i Zarząd EBC we wrześniu 2020 r.

Niniejsza strategia uznaje fundamentalną odpowiedzialność Eurosystemu i szerszego sektora bankowego za ochronę „trzech A”: dostępności, dostępu i akceptacji gotówki.

Strategia określa, co to oznacza w praktyce:

Utrzymują się jednak wątpliwości co do tego, jak długo można wiarygodnie utrzymać te zobowiązania w świetle równoległej polityki EBC mającej na celu zbadanie wdrożenia cyfrowego euro, której faza dochodzeniowa rozpoczęła się w 2021 r.

Faza ta zakończyła się w październiku 2023 r., kiedy to Rada Prezesów EBC zatwierdziła rozpoczęcie dwuletniej fazy przygotowawczej, która potrwa do 31 października 2025 r. i która ma na celu „położenie fundamentów pod potencjalną emisję cyfrowego euro” poprzez „sfinalizowanie zbioru przepisów dotyczących cyfrowego euro”.

Komisja Europejska opublikowała również „Pakiet Jednolitej Waluty”, który określa ramy prawne dla ustanowienia cyfrowego euro.

EBC twierdzi, że cyfrowe euro zawsze będzie uzupełniać, a nie zastępować gotówkę, „oferując indywidualnym użytkownikom większą swobodę wyboru poprzez zapewnienie bezpiecznego i dostępnego rozwiązania płatniczego”.

Polityka ta jest również realizowana ze względu na przekonanie EBC, że cyfrowe euro „wzmocniłoby suwerenność monetarną Europy i zmniejszyło naszą zależność od dużych, pozaeuropejskich prywatnych dostawców płatności, którzy obecnie dominują w europejskim krajobrazie”.

Potencjalne zagrożenia związane z cyfrowym euro są jednak poważne. Obejmują one realne ryzyko, że dominacja i zasięg EBC i ogólnie banków może ostatecznie doprowadzić do ukrytej marginalizacji gotówki, zmuszając tym samym ludzi do korzystania z formy płatności, której normalnie by nie wybrali. Pojawiają się również obawy dotyczące prywatności, ponieważ zdolność osób fizycznych do zachowania prywatności finansowej może zostać podważona przez śledzenie cyfrowe. Istnieją również wyraźne wyzwania związane z utrzymaniem dostępu do płatności cyfrowych po zdarzeniach takich jak przerwy w dostawie prądu, ataki cybernetyczne lub dla społeczności, które nie mają lub mają słabą łączność z Internetem.

Niezależnie od rozmów z EBC na temat „potencjalnej emisji cyfrowego euro”, wydaje się bardziej niż prawdopodobne, że UE i Irlandia przyjmą politykę cyfrowego euro w pewnym momencie po 2025 roku. Rzeczywiście, Centralny Bank Irlandii już pochwalił cyfrowe euro w notatce informacyjnej z 2024 r. dla Komisji Finansów Dáil:

„Z perspektywy konsumentów, cyfrowe euro oferowałoby powszechnie akceptowany cyfrowy środek płatniczy, który mógłby być używany bezpłatnie w całej strefie euro do płatności w sklepach, online lub między osobami. Z perspektywy handlowców, cyfrowe euro, jako prawdziwie ogólnoeuropejskie rozwiązanie, mogłoby stanowić łatwiejszą i tańszą alternatywę dla obecnie rozdrobnionego krajobrazu płatności, w którym działają handlowcy”.

Na horyzoncie pojawiają się jednak chmury burzowe, wskazujące na bardziej niespokojną drogę do cyfrowego raju proponowanego przez EBC.

Wczesne oznaki tego można dostrzec w konsultacjach publicznych Komisji Europejskiej z 2022 roku. Zdecydowana większość z 16 299 odpowiedzi od obywateli UE sprzeciwiła się przyjęciu cyfrowego euro, powołując się na utratę prywatności w swoich transakcjach, kontrolę rządu.

Komisja Spraw Gospodarczych Parlamentu Europejskiego wyraziła również zaniepokojenie kosztami wdrożenia cyfrowej waluty i brakiem jasnego określenia przez EBC, jakie dodatkowe korzyści mogą odnieść obywatele z cyfrowego euro.

Jedno jest pewne – obywatele UE, niezależnie od tego, czy mieszkają w Irlandii, czy gdzie indziej, nie wykazują cierpliwości do systemu płatności, który załamuje się, gdy sieci elektryczne ulegają awarii. Z tego powodu jest prawdopodobne, że preferencja dla gotówki utrzyma się na tym samym wysokim poziomie, co w przeszłości. Stopień, w jakim UE/EBC respektuje ten fakt, może jeszcze ujawnić, jak szczere jest jej zaangażowanie w wolę ludzi w zakresie uzupełniających form legalnego środka płatniczego, zwłaszcza w konfrontacji z potężnym i wszechobecnym lobby bankowym i finansowym.